Lettre au PER Noël : nos suggestions pour un PER plus performant

1. Adoucir le "coût" visuel de la sortie en rente

Dans un monde où les taux d'intérêt ont retrouvé le sourire, pourquoi ne pas rendre la rente plus attrayante ? Surtout que toutes les rentes vont être liquidées sur les tables de mortalité féminines comme le prévoit la loi industrie verte, ce qui va dégrader dès 2024 le coefficient de passage de l’épargne accumulée dans le PER à la rente servie.

En ajustant le taux technique nous pourrions rendre le départ à la retraite plus joyeux, avec une augmentation de la rente perçue pendant la retraite pouvant atteindre 29%. Après tout, qui n'aime pas un peu plus de confort en sirotant un cocktail sur la plage de la retraite ? 

2. Sortie en capital des cotisations obligatoires

Pour éviter les rentes à taux 0 sur des espérances de vie de plus en plus importantes, proposons une sortie en capital fractionnée sur une durée plus étendue. Pourquoi ne pas aussi élargir les motifs de déblocage même sur les cotisations obligatoires ? Un peu de flexibilité ne fait jamais de mal, surtout pour ceux qui veulent profiter de la vie sans attendre des siècles pour toucher leur argent.

3. Obligations côté employeur

Les partenaires sociaux des branches professionnelles pourraient décider de demander aux entreprises de mettre en place et de contribuer à un régime de retraite supplémentaire pour l'ensemble de leurs salariés, avec un forfait social aussi avantageux que celui de l’intéressement pour les entreprises les plus petites (0% jusqu’à 250 salariés !).

Cela permettrait de faire monter le taux d’équipement des plus petites entreprises. Ceci est d’autant plus pertinent que le taux de remplacement au départ à la retraite baisse de génération en génération. En encourageant les dirigeants des petites entreprises à participer au PERo, nous pourrions améliorer le bien-être financier de tous. L'idée n'est pas nouvelle : François Fillon la portait déjà pour la présidentielle de 2017.

4. Fiscalité

Un peu d'harmonisation fiscale, s'il vous plaît ! La fiscalité et les charges sociales de l’intéressement / participation + PEE / PERCO sont un peu plus favorables que la fiscalité et les charges sociales sur les cotisations obligatoires de l’épargne retraite et issues du bulletin de paie. Il faut repenser cela. Et pourquoi ne pas permettre des versements issus d'une succession dans le PER avec une sortie en rente, tout en améliorant la fiscalité ?

5. Poursuivre la simplification des PER

Harmonisons les règles de transfert à l'échelle nationale, instaurons une résiliation infra-annuelle comme dans le domaine de la santé, clarifions cette jungle de sigles (PERO, PERCOL, PERU) et homogénéisons les opérations possibles dans tel ou tel dispositif. La complexité a ses limites, surtout quand il s'agit de planifier sa retraite.

6. Écologie et développement durable

Faisons du PER un allié de l'environnement ! La mise en place d’un label pour les PER verts, qui proposent au moins 30% de fonds éthiques dans leur grille est une idée à creuser. Ces PER verts bénéficieraient d’un avantage fiscal supplémentaire. Et pourquoi ne pas permettre un déblocage anticipé avec un avantage fiscal pour les projets écologiques, comme l'amélioration énergétique de la résidence principale ou l'installation de panneaux solaires ?

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