Gestion financière : ce que tu dois savoir en tant que RH

En optant pour le PERO, tu mets à la disposition de tes salariés un plan d’épargne qui est alimenté de façon régulière par des cotisations obligatoires de l’employeur. Les salariés peuvent également compléter cette épargne en effectuant des versements volontaires, des jours de congés, de l'intéressement et de la participation. Il peut également transférer l’épargne issue d’autres contrats de retraite.

Tu dois surtout bien faire comprendre à tes salariés qu’avec le PERO Gedeon ils peuvent choisir comment cet argent est investi. On t’en dit plus.

La gestion financière du PERO, un jeu d’enfant

La gestion financière du PERO peut sembler compliquée au premier abord, mais en réalité, c’est très simple. Lorsqu’ils s'inscrivent sur la plateforme Gedeon, les collaborateurs ont le choix entre deux options principales : la gestion pilotée (appelée profil novice) et la gestion libre (appelée profil avancé).

Profil novice (gestion pilotée)

Nous avons suivi les recommandations de la loi Pacte en proposant une grille d’allocation avec des supports financiers qui vont permettre de sécuriser l’épargne de tes salariés au fur et à mesure qu’ils approchent de la retraite. Si le collaborateur opte pour ce mode de gestion, il n’a rien à faire. Il peut tout de même venir régulièrement sur son espace pour voir comment son épargne évolue.

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Profil avancé (gestion libre)

Si le collaborateur se sent à l’aise avec la finance, s’il possède les connaissances financières nécessaires pour faire ses propres choix et s’il a des idées précises concernant les investissements de son épargne retraite, alors la gestion libre est pour lui. Il peut choisir dans quel type d’investissement il souhaite placer son épargne, parmi une large sélection de fonds. Il peut ajuster son portefeuille d’investissement à sa guise, en fonction de son appétence au risque et de ses objectifs de rendement.

Autrement dit, tes salariés ont la main sur leurs investissements. Ils peuvent modifier la répartition de leur portefeuille d’investissement à tout moment, en fonction de leur appétit pour le risque et de leurs objectifs de rendement. En choisissant entre le profil Novice et le profil Avancé, ils peuvent gérer leur épargne comme ils le souhaitent.

En tant que RH, tu n’es pas obligé de rentrer trop en détail dans la gestion financière. Par contre, on compte sur toi pour présenter à tes salariés le dispositif Gedeon et bien leur préciser qu’ils vont être aidés à chaque étape. Cela les rassurera. Tu peux par exemple leur dire qu’ils vont pouvoir choisir entre deux modes de gestion, qu’ils vont gagner en visibilité et qu’ils vont bénéficier d’un réel accompagnement.

La gestion financière de conviction : investir selon ses valeurs

Chez Gedeon, nous croyons fermement que chaque salarié peut contribuer, à sa manière, à construire un futur plus durable et plus juste. C’est pourquoi, nous proposons aux salariés d’investir leur épargne dans des fonds qui leur permettent de préparer leur avenir, et celui de la planète.

Notre objectif ? Leur permettre de gérer leurs finances en plaçant leurs valeurs au centre de leurs décisions d’investissement. C’est ce que nous appelons la gestion financière de conviction. En d’autres termes, les salariés choisissent de placer leur épargne en fonction des thématiques qui leur sont chères : Impact ISR, Environnement, Technologie. Ils peuvent aussi opter pour la grille Gedeon qui regroupe ces trois thématiques.

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Gestion financière : à quoi dois-tu être attentif en tant que RH ?

En tant que professionnel des ressources humaines, tu dois être attentif à la qualité des fonds proposés. Voici 5 éléments que nous te conseillons de regarder :

• Les considérations (ESG) des fonds
• Les structures des fonds
• La qualité des sociétés de gestion
• Les labels
• Le niveau de frais des fonds

Les considérations (ESG) des fonds

Le degré avec lequel les produits financiers prennent en compte les caractéristiques environnementales ou sociales, investissent dans des investissements durables ou ont des objectifs durables. Pour y voir plus clair, tu peux te référer aux articles de la SFDR (Sustainable Finance Disclosure Regulation).

• Les produits relevant de « l’article 6 » intègrent les considérations relatives au risque environnemental, social et de gouvernance (ESG) financièrement importantes dans le processus de décision d’investissement, ou expliquent pourquoi le risque lié au développement durable n’est pas pertinent, mais ne satisfont pas aux critères supplémentaires applicables aux produits relevant de l’article 8 ou de l’article 9.
• Les produits relevant de « l’article 8 » promeuvent des caractéristiques sociales ou environnementales et peuvent investir dans des investissements durables, mais ne s’articulent pas autour d’un objectif d’investissement durable.
• Les produits relevant de « l’article 9 » ont un objectif d’investissement durable. Bon concrètement, tu l’as compris, il faut tendre vers des fonds 9 !

Les structures des fonds

Il est essentiel de bien comprendre la nature des supports d'investissement choisis, leurs objectifs, leur politique d'investissement, les frais associés, et les risques potentiels. Les fonds en euros sont considérés comme des options relativement sûres pour tes salariés qui cherchent à protéger leur capital tout en bénéficiant d'une certaine exposition aux marchés financiers.

Dans le cadre d'un contrat d'assurance-vie, les unités de compte peuvent inclure des FCPE (Fonds Communs de Placement d'Entreprise) ou des FCP (Fonds Communs de Placement). Ces deux types de fonds sont des organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM).

1. FCPE (Fonds Communs de Placement d'Entreprise) :
   • Les FCPE sont des fonds communs de placement spécifiquement dédiés à l'épargne salariale. Ils sont souvent proposés dans le cadre de plans d'épargne salariale. Les FCPE regroupent les contributions des salariés d'une entreprise et investissent dans une variété d'actifs, tels que des actions, des obligations, etc.
2. FCP (Fonds Communs de Placement) :
   • Les FCP sont des organismes de placement collectif qui peuvent être utilisés dans différents contextes d'investissement, y compris les contrats d'assurance-vie. Un FCP est géré par une société de gestion de portefeuille, et il peut investir dans divers types d'actifs en fonction de son objectif et de sa politique d'investissement.

La qualité des sociétés de gestion

Voici quelques critères et indicateurs que tu peux prendre en compte pour évaluer la qualité d'une société de gestion : la société de gestion est-elle agrée par l'AMF ? Quelles sont ses performances passées ? Le fonds possède-t-il une expertise sur une classe d'actifs en particulier ? La taille des actifs sous gestion (AUM) peut aussi être importante. Une société de gestion trop petite peut avoir des difficultés financières, tandis qu'une société trop grande pourrait avoir du mal à gérer efficacement ses actifs. Regarde aussi la durée de conservation des fonds. La durée pendant laquelle les gestionnaires de fonds sont en place peut te donner des indications sur la stabilité et la continuité de la stratégie d'investissement.

Tu peux aussi examiner l'expérience, les qualifications et la stabilité de l'équipe de gestion et comprendre la philosophie d'investissement de la société de gestion. Assure toi par exemple qu'elle est alignée avec tes propres objectifs et tolérance au risque. Tu peux aussi évaluer la transparence de la société de gestion en ce qui concerne les frais, les performances, et la communication générale avec les investisseurs.  La réputation de la société de gestion sur le marché peut également être un indicateur de sa qualité. Tu peux regarder les commentaires d'autres investisseurs et les notations d'agences.

Les labels

• Le Label ISR est conçu pour promouvoir des stratégies d’investissement plus responsables. C’est un label français délivré par des organismes indépendants, qui garantit que le fonds intègre des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) dans sa politique d’investissement.
• Le Label Greenfin, autrefois connu sous le nom de Label TEEC (Transition Énergétique et Écologique pour le Climat), est attribué aux fonds qui financent l’économie verte et la transition énergétique. Il certifie que les investissements réalisés adhèrent à un ensemble de critères environnementaux et participent à la transition écologique.
• Quant au Label Relance, c’est une initiative du gouvernement français visant à diriger l’épargne des Français vers les entreprises pour soutenir la relance économique suite à la crise du Covid-19. Les fonds labellisés Relance s’engagent à investir dans les PME et ETI françaises.

Le niveau de frais proposés dans le cadre des fonds

Tu dois vérifier que les frais proposés dans le cadre de ces fonds soient compétitifs. Concrètement le niveau de frais de gestion dépend de la classe d'actif. Pour vérifier les niveaux de frais des fonds, tu peux consulter le prospectus du fonds d'investissement. Le prospectus est un document légal qui fournit des informations détaillées sur le fonds, y compris ses objectifs, ses stratégies d'investissement et ses frais. Tu peux obtenir le prospectus directement auprès de la société de gestion du fonds ou sur son site web. Tu trouveras également sur le site web de la société de gestion du fonds les rapports annuels des fonds d'investissement. Ils fournissent souvent des informations détaillées sur les performances passées, les actifs sous gestion et les frais.

Tu peux aussi demander à ton conseiller financier ou utiliser des plateformes financières en ligne qui agrègent des informations sur différents fonds d'investissement. Ces plateformes peuvent te donner un aperçu des frais des fonds disponibles sur le marché. Tu peux également consulter le site web de l'AMF pour obtenir des informations sur les fonds, y compris les frais.

Attention toutefois à consulter des sources fiables et bien établies. Et n'oublie pas de prendre en compte tous les frais, y compris les frais de gestion, les frais d'entrée et de sortie, ainsi que d'autres frais éventuels.

Le PERO est un outil puissant pour préparer la retraite de tes salariés et optimiser la fiscalité de ton entreprise. Mais comme tout outil financier, il nécessite une certaine réflexion et une certaine planification. C’est tout à fait normal qu’en tant que RH, tu n’aies pas toutes les compétences pour pleinement embrasser ces sujets. Gedeon est justement là pour t’accompagner et t’aider à faire passer les bonnes informations à tes salariés. N’hésite pas à nous demander conseil si tu as des doutes ou des questions sur la mise en place d’un PERO dans ton entreprise.

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